11月30日晚，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見，標(biāo)志著我國(guó)金融安全網(wǎng)建設(shè)行至一個(gè)新階段，也可以說(shuō)，到達(dá)一個(gè)新的里程碑。
金融安全網(wǎng)在穩(wěn)定金融秩序，維護(hù)公眾信心，進(jìn)而保護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不遭受損害起到非常重要的作用。在全球范圍內(nèi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管、央行最后貸款人制度和存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱，得到了廣泛認(rèn)同。
金融安全網(wǎng)是保護(hù)金融體系穩(wěn)定的系列制度安排。近年來(lái)金融危機(jī)的頻繁發(fā)生，使得金融管理當(dāng)局目光從金融監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，向系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)移。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管、央行最后貸款人制度和存款保險(xiǎn)制度，作為金融安全網(wǎng)的三大支柱，得到了各國(guó)金融管理當(dāng)局的重視。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，既包括微觀審慎監(jiān)管，也包括宏觀審慎管理，是有關(guān)金融管理部門運(yùn)用綜合工具與手段，對(duì)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，屬于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。央行最后貸款人制度，主要提供流動(dòng)性支持與援助，避免金融機(jī)構(gòu)因暫時(shí)流動(dòng)性缺失而危及整體金融體系，屬于風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)措施。而存款保險(xiǎn)制度向存款人提供補(bǔ)償機(jī)制，可以有效減少金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)過程中的共振，屬于風(fēng)險(xiǎn)減振措施。由此可見，三者屬于一國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的“無(wú)縫銜接”關(guān)系。
存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益，防范商業(yè)銀行擠兌，降低金融市場(chǎng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)上作用十分突出。目前，全世界已經(jīng)有112個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度并運(yùn)作良好。理論上分析，在存款保險(xiǎn)制度框架下，因?yàn)榇婵钊藱?quán)益受到更好地保護(hù)，可以有效避免市場(chǎng)謠言傳播可能引發(fā)的儲(chǔ)戶恐慌。實(shí)踐也同時(shí)證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人、防范金融風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮了重要作用。在存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為全球各國(guó)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度標(biāo)準(zhǔn)配置的情況下，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的緊迫性也非常明顯。
建立存款保險(xiǎn)制度，是構(gòu)建我國(guó)金融安全網(wǎng)的一個(gè)重要支柱。應(yīng)該看到，存款保險(xiǎn)制度對(duì)維護(hù)我國(guó)金融體系穩(wěn)定的重要性不言而喻。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，民營(yíng)銀行、中小銀行的穩(wěn)健發(fā)展離不開存款保險(xiǎn)制度所提供的安全保障。目前，我國(guó)中小銀行的數(shù)量和規(guī)模均較以往有明顯增長(zhǎng)，民營(yíng)銀行也即將成立，因此加快構(gòu)建完善的國(guó)家金融安全網(wǎng)、推出存款保險(xiǎn)制度具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模以前所未有速度發(fā)展壯大，存款保險(xiǎn)制度對(duì)構(gòu)建國(guó)家金融安全網(wǎng)的作用凸顯。決策層在過去多個(gè)重要文件與場(chǎng)合提出要加快建立存款保險(xiǎn)制度。去年黨的十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》以及今年的《政府工作報(bào)告》中都提出要建立存款保險(xiǎn)制度。從1993年至今，經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)21年的醞釀和期間大量調(diào)研與論證，這次存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開征求意見，標(biāo)志著我國(guó)金融安全網(wǎng)建設(shè)已到達(dá)了一個(gè)新的里程碑。
各國(guó)實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后各國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，金融市場(chǎng)預(yù)計(jì)也會(huì)平穩(wěn)運(yùn)行。在監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、央行最后貸款人制度和存款保險(xiǎn)制度這“三位一體”的保護(hù)下，我國(guó)金融體系運(yùn)行將更加穩(wěn)健，存款人權(quán)益將得到更好地保護(hù)。