最近，由于一些P2P平臺跑路所引發(fā)出來的互聯網金融危機正在愈演愈烈，導致整個互聯網金融行業(yè)甚至是那些本身非常優(yōu)質的互聯網金融公司都遭遇誤解，我認為，跑路問題確實值得引起行業(yè)思考，但也正是這些爛公司的存在反而更加烘托出那些優(yōu)質公司存在的意義。

　　不論是傳統(tǒng)金融還是互聯網金融，其實就是解決風險和收益的問題。誰的風險更低、收益更高，用戶就會把錢交給誰。當下正在遭遇跑路危機的互金行業(yè)，大家都在摸索適合自己的降風險、提收益的方式，近期剛剛獲得B輪融資的錢升錢，在降風險和提收益上，探索出了一套自己的打法。

　　1、做小微企業(yè)的P2B模式，從別人做不了的領域切入互聯網金融，獲得了先發(fā)優(yōu)勢

　　根據錢升錢對外公布的官方數據，截止11月底，錢升錢累計用戶數超過100萬，日交易量達到1900萬，累計撮合融資規(guī)模超過數十億元。成立僅僅一年半時間便能在魚龍混雜的互聯網金融市場穩(wěn)占一席之地，這得益于錢升錢專注小微企業(yè)的策略。

　　和多數網貸主打針對企業(yè)的大額項目不同，錢升錢的業(yè)務集中于三四線城市的個人與中小微企業(yè)主，借款規(guī)模在10-100萬量級。根據目前的數據，錢升錢的戶均借款額在15萬左右，這個量級的小微企業(yè)貸款市場，又缺乏完善的征信數據，傳統(tǒng)銀行不愿意深度介入，而后來興起的小微貸款公司又面臨壞賬率過高的問題，其它互聯網金融企業(yè)大都將注意力放在個人貸款或者大企業(yè)貸款方面，短時間內不會涉及這個領域，這給錢升錢的成功創(chuàng)造了非常便利的條件。

　　2、熟人擔保貸模式，剝離了平臺風險

　　小微企業(yè)市場需求很大，但其風控體系很復雜，小企業(yè)在銀行的傳統(tǒng)金融機構沒有信用記錄，其借款途徑大多來源于親朋好友或者高利貸，很難直接對小微企業(yè)做出精密的風險評估。錢升錢必須找到一個合適的方法將風險降至最低，這就是錢升錢推出的“熟人擔保貸”模式。

　　按照這個模式，小微企業(yè)在錢升錢提出貸款申請時，平臺除了對企業(yè)進行線上提交資料進行審核、派人去線下實地審核之外，錢升錢還要求企業(yè)需要有穩(wěn)定工作和收入來源的熟人(醫(yī)生、教師、公務員等)做擔保，且擔保人需承擔無限擔保連帶責任。

　　一方面，小微企業(yè)借款金額不是非常大，10萬左右，另一方面，擔保人的職業(yè)都具有穩(wěn)定的收入來源，還款能力足以償還貸款。對于平臺來說，通過熟人擔保的模式可以將本來不可控的風險剝離出去，從資產端降低了平臺風險。

　　3、固定收益+浮動收益，推出多元化產品布局滿足用戶端不同風險偏好

　　從產品端看，錢升錢的產品布局較為多元化。目前，錢升錢推出了活期、定期、鯊魚計劃、娛樂計劃等不同產品?；钇凇⒍ㄆ诋a品主要滿足那些對風險容忍度非常低的用戶的投資需求，而鯊魚計劃則是以平臺服務傭金收入作為本金投向風險和收益都更高的二級市場，再將這部分收益反饋給用戶。除此之外，瞅準國內文化傳媒領域的巨大前景，錢升錢還推出了對標阿里娛樂寶的娛樂計劃，投資文化傳媒產業(yè)的股權和債權產品。

　　這些產品收益性、風險性和流通性各不相同，而目前國內中產階級的理財資金分配上，52%集中在儲蓄存款，股票16%，保險及養(yǎng)老金11%，銀行理財9%，其他公募基金、集合信托、私募股權、債券的投資從5%到1%不等。這說明，中產階級把有限的資金投向了非常多的渠道，而且分配比例不盡合理，這就導致資金的配置效率和理財收益都沒有得到最大化。

　　錢升錢在通過熟人擔保模式降低風險的同時，通過多元化的產品布局提供多樣化的資產配置方式，讓用戶可以在一個平臺同時進行固定收益和浮動收益、低風險和高風險等多樣化的投資。未來，在資產端掌握著優(yōu)質標的、產品端不斷擴充品類、用戶端大數據越來越豐富的情況下，錢升錢甚至可以為用戶提供個性化的理財規(guī)劃服務，將互聯網理財的產業(yè)鏈拉的更長。

　　目前，互聯網金融行業(yè)正深陷跑路危機，錢升錢的打法或許可以為低谷期的整個行業(yè)提供新的參考。