春節(jié)臨近，不少人習(xí)慣在過年前打理一下閑錢，某些理財(cái)機(jī)構(gòu)也趁機(jī)盯上了小散投資者的口袋。近日，一家名叫“錢先生”的網(wǎng)站以團(tuán)購(gòu)形式向個(gè)人客戶銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品。沒錯(cuò)，就是用類似團(tuán)購(gòu)零食、團(tuán)購(gòu)套餐的模式團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品。如此“獨(dú)具匠心”的“錢先生”究竟是一家怎樣的網(wǎng)站？消費(fèi)者用這種“創(chuàng)新”方法購(gòu)買理財(cái)究竟靠不靠譜呢？

    “1元起購(gòu)，交易過程百分之百安全?！卞X先生網(wǎng)站最誘人的地方就是以“團(tuán)購(gòu)理財(cái)”的名義，讓個(gè)人投資者以極低的本金參與高收益理財(cái)。

    購(gòu)買過理財(cái)產(chǎn)品的市民都知道，銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品最低門檻5萬元，通常起購(gòu)金額越高，收益率也越高。例如同一家銀行發(fā)行的5萬起購(gòu)的產(chǎn)品年化收益率如果是5.6%，10萬起購(gòu)的可能就是5.7%。這些都是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律演化而來的特點(diǎn)。每當(dāng)季末、年末銀行推出高收益理財(cái)時(shí)，如果消費(fèi)者沒“踩上點(diǎn)”、手頭沒有足夠的資金，就只能“望財(cái)興嘆”。

    該網(wǎng)站看到理財(cái)產(chǎn)品門檻高、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，聲稱運(yùn)用自己研發(fā)的商業(yè)模式，能“幫助用戶解決產(chǎn)品發(fā)售門檻以及跨行購(gòu)買等實(shí)際問題，最低只需1元就可參與團(tuán)購(gòu)理財(cái)?！币坏┏蓤F(tuán)失敗當(dāng)日原路返還資本金，90天內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品免收手續(xù)費(fèi)，90天以上的理財(cái)產(chǎn)品到期兌付后，網(wǎng)站收取0.2%的交易手續(xù)費(fèi)。網(wǎng)站還承諾，100%保證交易過程中資金安全。

    該網(wǎng)站1月15日正在銷售24家銀行共169款理財(cái)，既有人民幣產(chǎn)品，也有美元、歐元、日元產(chǎn)品；既有定期理財(cái)，也有每日滾動(dòng)收益類產(chǎn)品。其中人民幣定期產(chǎn)品的年化收益率從3.7%到6.5%不等，有的湊齊5萬即可成團(tuán)，有的需要100萬才能成團(tuán)。通過“錢先生”，消費(fèi)者能花小錢享高收益，這是多少人求之不得的美事啊！然而這個(gè)看似完美的投資渠道，真的那么完美嗎？

    假名、假手機(jī)號(hào)也能注冊(cè)

    記者以個(gè)人投資者身份注冊(cè)錢先生，隨意輸入一個(gè)電話號(hào)碼和姓名就注冊(cè)成為該平臺(tái)會(huì)員。進(jìn)入網(wǎng)站“理財(cái)超市”，記者看到，這里既有五大國(guó)有商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，又有股份制銀行和城商行的產(chǎn)品。但全部169款產(chǎn)品中，只有渤海銀行的渤盛20號(hào)和平安銀行的平安財(cái)富——強(qiáng)債A資產(chǎn)管理類2014年19期兩款產(chǎn)品有人參團(tuán)，前者的參團(tuán)金額是101元，成團(tuán)進(jìn)度顯示勉強(qiáng)達(dá)到成團(tuán)金額10萬元的1%；后者只有1元，還不夠成團(tuán)金額的1%。其余產(chǎn)品的成團(tuán)進(jìn)度都是0%。

    一位姓胡的客服解釋，進(jìn)度緩慢一是因?yàn)榫W(wǎng)站成立時(shí)間短，知道的人還不多，二是現(xiàn)在理財(cái)收益率比2013年年底低，大家前一陣剛把錢投完，現(xiàn)在參團(tuán)的積極性下降。他還主動(dòng)告訴記者，成不了團(tuán)也不用擔(dān)心，所投資金在銷售截止日期當(dāng)天晚上就能返還到銀行卡，投資者只要參與購(gòu)買就可獲得贈(zèng)送的100元理財(cái)金。

    記者點(diǎn)擊購(gòu)買平安銀行產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估頁(yè)面后遇到問題。換了多個(gè)瀏覽器和兩臺(tái)電腦，系統(tǒng)都顯示無法提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，客服也解釋不清為什么，折騰了兩個(gè)多小時(shí)也沒能繼續(xù)購(gòu)買操作。據(jù)了解，如果風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成功，系統(tǒng)會(huì)按照評(píng)估等級(jí)給客戶推薦產(chǎn)品，消費(fèi)者使用網(wǎng)銀操作購(gòu)買，輸入購(gòu)買金額，最少為1元，資金劃入錢先生的合作方——上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司。支付完成后，消費(fèi)者會(huì)獲得一份交易委托回執(zhí)，公司再以法人代表名義去銀行購(gòu)買這款理財(cái)產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，這個(gè)網(wǎng)站每次跳轉(zhuǎn)頁(yè)面的速度都非常慢，而且電話客服人員對(duì)業(yè)務(wù)非常不熟悉，甚至當(dāng)一位客服人員不能解答疑問時(shí)，能聽到她轉(zhuǎn)身詢問旁邊座席客服的聲音。網(wǎng)站承諾的注冊(cè)成功獲贈(zèng)100元理財(cái)金，其實(shí)要等到一年以后才能使用。

    多家銀行與其劃清界限

    錢先生網(wǎng)站的客服介紹，公司注冊(cè)地在北京海淀區(qū)，不過北京辦公室只有幾名研發(fā)人員，主要的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)在上海。網(wǎng)站的用戶服務(wù)協(xié)議則顯示，錢先生網(wǎng)（.qianxs）及其移動(dòng)應(yīng)用APP所提供的各項(xiàng)服務(wù)和內(nèi)容的所有權(quán)歸屬錢咸升（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司所有。據(jù)北京市工商注冊(cè)資料，錢咸升公司的一般經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目包括技術(shù)推廣、技術(shù)開發(fā)；應(yīng)用軟件服務(wù)；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；計(jì)算機(jī)系統(tǒng)服務(wù)；計(jì)算機(jī)技術(shù)培訓(xùn)；銷售計(jì)算機(jī)、軟件及輔助設(shè)備、電子產(chǎn)品、通訊設(shè)備。完全沒有與理財(cái)相關(guān)的業(yè)務(wù)許可。

    事實(shí)上，“錢先生”的行為不僅不符合工商管理規(guī)定，也違反了銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售的規(guī)定。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，客戶在首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須去本行網(wǎng)點(diǎn)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售也不能進(jìn)行任何委托和外包。從去年12月至今，已有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行等陸續(xù)在官網(wǎng)發(fā)布公告，均表示從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)產(chǎn)品，亦從未與該網(wǎng)站開展任何形式的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作，客戶從該網(wǎng)站所“購(gòu)買”的“理財(cái)產(chǎn)品”都并非該銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品。

    專家提醒

    買理財(cái)與

    買火車票

    沒有可比性

    對(duì)于網(wǎng)站的合規(guī)性問題，錢先生網(wǎng)站在“常見問題”的第一項(xiàng)中寫道：錢先生不是銀行理財(cái)產(chǎn)品的代銷渠道，并不是與銀行合作代銷理財(cái)產(chǎn)品，而是接受用戶的委托，代購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品?！板X先生”的業(yè)務(wù)“可以參考火車票代購(gòu)業(yè)務(wù)，盡管鐵路總公司從未授權(quán)給第三方銷售火車票，但仍有相當(dāng)多的網(wǎng)站平臺(tái)在提供代購(gòu)火車票的服務(wù)，而代購(gòu)服務(wù)并不需要鐵路總公司的授權(quán)，只需要與用戶之間形成委托關(guān)系即可。對(duì)于這種模式的法律分析，可以參考代購(gòu)火車票的法律思考?！?/p>

    某股份制銀行個(gè)人財(cái)富部副總經(jīng)理告訴本報(bào)記者，火車票的銷售和理財(cái)產(chǎn)品的銷售完全沒有可比性?！盎疖嚻钡匿N售不存在資金真實(shí)去向的問題，也沒有信息不對(duì)稱的問題。但理財(cái)產(chǎn)品的銷售是面向公眾吸收資金，承諾投資回報(bào)的投資行為，不同于購(gòu)買普通商品?！边@位經(jīng)理指出，對(duì)于個(gè)人投資者來說，使用“錢先生”最大的風(fēng)險(xiǎn)有兩點(diǎn)：一是資金去向不明，二是客戶信息的安全性無法保障?！澳技降腻X究竟有沒有購(gòu)買銀行理財(cái)？它并不告訴客戶。對(duì)客戶提交資料的真實(shí)性也沒有審核，更無從談起保護(hù)客戶信息安全性?！?/p>

    本報(bào)記者 張品秋 

    插圖 王金輝