建設(shè)銀行江西省吉安市分行運(yùn)用自創(chuàng)的“一二三四”法則，多次阻止詐騙，有效防范個(gè)人詐騙開戶。

“一提高”：提高員工對實(shí)名制開戶重要性的認(rèn)識

吉安市分行在做好防范個(gè)人詐騙開戶工作中，十分注重全面提高員工對“實(shí)名制”開戶重要性的認(rèn)識。支行除了在每日晨會和每月風(fēng)險(xiǎn)防控例會上及時(shí)傳達(dá)上級行下發(fā)的《操作風(fēng)險(xiǎn)提示》、《案件防控工作簡報(bào)》、《安全保衛(wèi)工作簡報(bào)》等文件精神，逢會必講“合規(guī)企業(yè)文化”外，還通過“移動飛信”、QQ等現(xiàn)代通訊方式，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理要求和網(wǎng)絡(luò)上發(fā)現(xiàn)的最新訊息，在第一時(shí)間發(fā)給大家學(xué)習(xí)和掌握。同時(shí)，鼓勵(lì)員工參加各種“票據(jù)及開戶常用證件防偽知識”等業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟練掌握識別假居民身份證等證件的技巧和方法，提高對身份證件實(shí)質(zhì)性審查的能力。

“二觀看”：觀看客戶神情是否緊張，有無躲閃行為

吉安市分行培養(yǎng)柜員在受理客戶開戶業(yè)務(wù)前，必須學(xué)會“察言觀色”，一是觀看客戶的神情是否緊張；二是觀看客戶有無躲閃行為。如果發(fā)現(xiàn)有“客戶”心神比較慌忙，經(jīng)常東張西望，或者不停催促柜員快點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，那有可能是“不法分子”做賊心虛的表現(xiàn)；如果發(fā)現(xiàn)有“客戶”一直在扭頭接聽電話，或者埋頭看報(bào)紙、宣傳折頁等資料，那或許是“不法分子”故意不讓柜員看清楚其面部特征，甚至是躲避銀行監(jiān)控記錄。支行要求遇見上述兩種情況，經(jīng)辦柜員一定要多加提防、提高警惕，在接下來的開戶環(huán)節(jié)要遵循監(jiān)管部門要求“了解客戶”的原則，加強(qiáng)對這些“客戶”真實(shí)身份的核查和確認(rèn)。

“三核查”：核查客戶證件、賬戶數(shù)量、是否代辦

該分行要求柜員在受理客戶開戶業(yè)務(wù)時(shí)，一是通過聯(lián)網(wǎng)核查客戶居民身份證真?zhèn)?，留存核查記錄；二是進(jìn)入銀行CCBS核心系統(tǒng)，核查客戶已經(jīng)開立賬戶數(shù)量情況；三是比對照片包括仔細(xì)觀察客戶五官特征是否相符、年齡是否相仿等，核查開戶人是否為代理開戶。

針對盜開賬戶，柜員除了聯(lián)網(wǎng)核查客戶所持的居民身份證真?zhèn)?，還要認(rèn)真比對客戶本人外貌和身份證照片的一致性。如發(fā)現(xiàn)客戶非身份證本人，必須要求客戶出示自己的身份證，并且按照代理關(guān)系流程來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)。對有嫌疑的代理業(yè)務(wù)，柜員可以與被代理人進(jìn)行電話核實(shí)，將核實(shí)情況記錄在《個(gè)人開戶與電子銀行服務(wù)申請表》上。對同一證件已經(jīng)在我行CCBS核心系統(tǒng)開立大量銀行賬戶的情況，支行要求柜員加強(qiáng)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)資金進(jìn)出異常情況時(shí)要立即報(bào)告。

吉安市分行平時(shí)還約定了一個(gè)發(fā)現(xiàn)可疑客戶情況的“SOS求救”暗號，即柜員如遇見持外省身份證的客戶在本地建行系統(tǒng)內(nèi)開戶數(shù)已經(jīng)超過3個(gè)的情況，可以向客戶大聲詢問“您既然已經(jīng)有這么多賬戶了為什么還要開戶？”，其他員工（包括網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、營業(yè)主管、大堂經(jīng)理、柜員主管等）聽見這一信號后必定會至少有一人前往“支援”,幫助經(jīng)辦柜員一起核查“客戶”開戶手續(xù)的真實(shí)性與合規(guī)性。

堅(jiān)持“四確認(rèn)”：確認(rèn)客戶名字、電話、地址、開戶理由

為防止冒名開戶風(fēng)險(xiǎn)隱患，吉安市分行要求柜員善于采取多方式的輔助手段進(jìn)一步確認(rèn)“客戶”身份，一是通過“呼號”方式，看客戶是否對自己的名字毫無反應(yīng)，或請客戶提供駕駛證、戶口簿等其他不同的有效證件來確認(rèn)開戶人名字的真實(shí)性。有時(shí)采取投石問路的方法，不經(jīng)意地問一句“您的身份證呢?”也許會得到意外收獲；二是通過撥打電話方式，確認(rèn)客戶預(yù)留手機(jī)是否空號或非本人號碼，尤其是對開戶人主動要求簽約電子銀行產(chǎn)品的，也可以要求其撥打本行辦公電話或手機(jī)予以查驗(yàn)確認(rèn)；三是通過柜員收妥客戶身份證后，詢問開戶人的有關(guān)信息，包括但不限于身份證件上的生日、身份證號碼、住址等信息，對本地客戶還可請其講幾句當(dāng)?shù)胤窖詠泶_認(rèn)開戶人常住地址；四是通過全面了解和審查客戶的職業(yè)背景、代辦目的和性質(zhì)，要求客戶提供工作證、個(gè)人名片等方式來審慎識別確認(rèn)客戶開戶理由。

（作者單位：建設(shè)銀行江西省吉安市分行）