“嫌貧愛富”的小額賬戶管理費(fèi)、“悄然扣費(fèi)”的短信通知費(fèi)……這些錢銀行貌似收得“有理有據(jù)”，但客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)卻在消費(fèi)中遭到挑戰(zhàn)。
中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委近日正式發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(下稱《辦法》)，該《辦法》降低和調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。
業(yè)內(nèi)人士表示，該《辦法》針對消費(fèi)者一直較為反感的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、短信通知費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等項(xiàng)目進(jìn)行了部分減免，具有積極意義，但監(jiān)管部門也應(yīng)避免商業(yè)銀行“上有政策、下有對策”，避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的變相收費(fèi)情況。
更多基礎(chǔ)服務(wù)納入政府定價(jià)或指導(dǎo)價(jià)
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，按照《價(jià)格法》有關(guān)規(guī)定《辦法》將銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，實(shí)施分類管理。對于銀行客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，納入政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)管理范疇，由主管部門根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價(jià)格對個(gè)人或單位的影響程度、市場競爭狀況等制定和調(diào)整。同時(shí)《辦法》界定了實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的銀行服務(wù)范圍，強(qiáng)調(diào)依法制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價(jià)的主體是商業(yè)銀行總行、外國銀行分行，細(xì)化了市場調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整程序。
據(jù)悉，《辦法》在現(xiàn)行政府定價(jià)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上作了調(diào)整，將銀行客戶普遍使用的個(gè)人跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、個(gè)人異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)由市場調(diào)節(jié)價(jià)調(diào)整為政府指導(dǎo)價(jià)；將對公跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人現(xiàn)金匯款和支票等票據(jù)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)管理形式由政府定價(jià)調(diào)整為政府指導(dǎo)價(jià)；對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量較少的委托收款、托收承付等業(yè)務(wù)不再實(shí)行政府定價(jià)管理，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。國家發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新的收費(fèi)辦法將能不同程度地降低跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)三項(xiàng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行收費(fèi)分為兩種：一種是基礎(chǔ)服務(wù)收費(fèi)，就類似于匯款等服務(wù)；另一類是創(chuàng)新性服務(wù)的收費(fèi)。對于基礎(chǔ)服務(wù)收費(fèi)，一般來說應(yīng)該是以政府定價(jià)或政府指導(dǎo)價(jià)為主，畢竟這部分是與百姓生活密切相關(guān)的。減免這部分費(fèi)用不僅惠民，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和健康發(fā)展有幫助。郭田勇表示，對于銀行而言，這部分基礎(chǔ)服務(wù)手續(xù)費(fèi)在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比很低，減免這部分手續(xù)費(fèi)并不會(huì)影響銀行整體的中間業(yè)務(wù)收入和盈利。
中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授孟雁北在接受媒體采訪時(shí)表示，《辦法》盡可能尊重了銀行的自主定價(jià)權(quán)，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。例如，為了盡可能充分發(fā)揮市場的作用，《辦法》僅對柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等13項(xiàng)服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)管理，設(shè)定最高限價(jià)，并在適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，對電子銀行渠道提供的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等數(shù)百項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。
有條件免收個(gè)人賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)成亮點(diǎn)
具體而言《辦法》指出，自今年8月1日起有條件免收個(gè)人客戶賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)和養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費(fèi)，并降低部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
《辦法》稱，對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。
“取消了借記卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，利于銀行客戶更好地使用銀行服務(wù)，某些商業(yè)銀行此前的這兩項(xiàng)收費(fèi)，如招商銀行借記卡賬戶日均余額不足一萬元即收取小額賬戶管理費(fèi)，本身收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就值得商榷，而其收費(fèi)的理由也存在不合理性。”銀率網(wǎng)表示。
《辦法》也對銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公示提出了新的要求。銀率網(wǎng)分析師對此指出，此前監(jiān)管部門曾嚴(yán)格要求銀行公開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際實(shí)行效果不理想，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變動(dòng)的情況公布并不及時(shí)。此次《辦法》規(guī)定短信通知費(fèi)不簽約不收費(fèi)，表明銀行客戶非自愿扣費(fèi)現(xiàn)象開始引起監(jiān)管部門的重視。
能否起到實(shí)際作用有待觀察
銀率網(wǎng)分析師指出，從《辦法》的內(nèi)容來看，本次比較大的亮點(diǎn)是部分免除了銀行個(gè)人客戶的賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)，但是從取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)的規(guī)定來看，《辦法》中規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與當(dāng)前不少銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，影響不大。
銀率網(wǎng)分析師對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，由此看來，本次《辦法》確實(shí)有其實(shí)際意義，但能否起到實(shí)際作用尚不能肯定。此前已有先例———取消密碼掛失費(fèi)，但上有政策、下有對策，銀行隨即推出密碼重置費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目。由此看來，監(jiān)管部門或許需要換一種思維方式來管理銀行收費(fèi)，以避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的情況。
“但可以肯定的是，銀行客戶不滿意銀行收費(fèi)的情況不會(huì)消失，在銀率網(wǎng)調(diào)查中，銀行客戶對銀行收費(fèi)的不滿是一貫的、非理性的，客戶通常不考慮銀行收費(fèi)是否合理，只想付出更低的成本來享受更好的服務(wù)，因此只能在其中權(quán)衡?！便y率網(wǎng)分析師稱。